С проблемой невыплаты по ипотечным кредитам мы рано или поздно должны были столкнуться. Это проблему, на мой взгляд, нужно и можно было предвидеть. И продумывать механизмы воздействия на неплательщиков по ипотечным кредитам необходимо было гораздо раньше. Сейчас депутаты заговорили об ужесточении законодательства, в том числе и УК РФ в отношении неплательщиков. Согласиться с этим я не могу по нескольким причинам.
Во-первых, законодательство, как мне кажется, надо не ужесточать, а усовершенствовать. Практика показывает, что обычно усиление мер ответственности за совершенные правонарушения, как правило, не приводит к улучшению ситуации. Правонарушений, к сожалению, от этого меньше не становится.
Во-вторых, способов воздействия на неплательщиков по ипотечным кредитам и так немало. Вопрос в другом – насколько они действенны и эффективны. Существуют досудебные и судебные способы воздействия на неплательщиков. К досудебным можно отнести, в том числе, и коллекторскую деятельность. Перед банками стоит задача максимально быстрого взыскания долгов. Решить ее быстро с помощью сугубо юридических методов невозможно, поэтому банки предпочитают не доводить ситуацию до судебного разбирательства. Коллекторская деятельность – это относительно новый вид деятельности для нашей страны, и говорить о ее эффективности пока еще рановато. Я думаю, что воспринимать ее как инструмент эффективного воздействия на неплательщиков было бы правильным.
В-третьих, одним из основных юридических способов борьбы с нерадивыми должниками является обращение взыскания на заложенное имущество. Порядок наложения взыскания на заложенное имущество достаточно подробно описан в Законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Возможно, в свете сегодняшних событий он требует доработки, конкретизации, принятия каких-либо дополнительных нормативно-правовых актов. Взыскание может быть наложено как по соглашению между залогодателем и залогодержателем, так и в судебном порядке. Скорей всего, этот способ не пользуется особой популярностью у банкиров из-за длительности самой процедуры. Мы знаем и видим, что от момента обращения в суд до окончательных расчетов сторон после проведения торгов и реализации заложенного имущества может пройти не один месяц. Кроме того, проблемы возникают не только на стадии судебного разбирательства, но и на стадии исполнительного производства. Отсутствует практический опыт в проведении публичных торгов и аукционов по реализации заложенного имущества.
Говоря об ужесточении ипотечного законодательства, трудно принять чью-либо строну. Нельзя однозначно утверждать, что банки и финансовая система жёстко заинтересованы в ужесточении законодательства об ипотеке. С другой стороны, практика показывает, что излишне лояльный в правовом отношении подход к заемщику тоже неприемлем.
Поэтому, когда мы слышим громкие призывы к ужесточению законодательства об ипотеке, необходимо принимать во внимание множество самых разных факторов: политическую ситуацию в стране и в мире, состояние макроэкономики, стабильность/нестабильность развития, темпы инфляции, а главное: менталитет российских граждан: ведь мы еще только учимся «жить в кредит». Ипотека в нашей стране в силу ряда причин пока не стала массовым продуктом. Однако настаивать на том, что ужесточение законодательной базы в этой сфере отпугнет потенциальных заемщиков, мы не можем. Ведь сегодня для многих россиян ипотека - это единственный способ приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия, и они обязательно будут пользоваться этим способом.
По поводу выселения неплательщиков из квартир можно сказать лишь следующее. Это не является нововведением. Возможность выселения граждан, утративших жилые помещения в результате обращения взыскания на них, после продажи жилых помещений, на которые было обращено взыскание, в жилые помещения маневренного фонда предусмотрена ст. 106 ЖК РФ. В настоящее время подобные меры начали практиковать в отношении лиц, имеющих задолженности по оплате за муниципальное жилье. Но неплательщиков от этого меньше не становится. Кроме того, существует острая проблема отсутствия маневренного фонда как такового. Ведь неплательщиков необходимо выселять не на улицу, а в жилые помещения, которых не хватает в Москве, не говоря уже о других регионах. Кроме того, на практике этот механизм также не отработан, тем более, когда выселение касается несовершеннолетних граждан.
Таким образом, решение проблем, связанных с невыплатой по ипотечным кредитам требует комплексного подхода, решения на всех уровнях власти, изменения гражданского, жилищного, процессуального и других сфер российского законодательства.
